Open Banking bez tajemnic: co widzi aplikacja, której dajesz dostęp do konta

Czym jest Open Banking

Open Banking to zasada, według której bank musi udostępnić dane z Twojego rachunku innej firmie, jeśli Ty tego chcesz i jeśli ta firma ma odpowiednią licencję. Podstawą jest unijna dyrektywa PSD2 (2015/2366), która obowiązuje banki w całej Unii Europejskiej. Dane przechodzą przez bezpieczne interfejsy banków (API), a nie przez podawanie komuś loginu i hasła.

Dla użytkownika oznacza to jedno: aplikacja może zobaczyć historię Twojego konta bez tego, żebyś wysyłał wyciągi w PDF, robił zrzuty ekranu albo przepisywał przelewy do arkusza.

AIS i PIS: dwie zupełnie różne usługi

PSD2 opisuje dwie usługi, które łatwo pomylić:

• AIS (usługa dostępu do informacji o rachunku) pozwala odczytać dane z konta. Tylko odczytać.
• PIS (usługa inicjowania płatności) pozwala zlecić przelew w Twoim imieniu.

Wszystkie produkty veinito. korzystają wyłącznie z AIS. Technicznie nie mogą zlecić przelewu, zmienić ustawień konta ani ruszyć pieniędzy.

Co dokładnie widzi aplikacja

Przy usłudze AIS aplikacja może zobaczyć dane tylko tych kont, które sam wybierzesz:

• imię i nazwisko właściciela rachunku oraz numer konta,
• saldo,
• historię transakcji: datę, kwotę, tytuł, nadawcę lub odbiorcę.

Czego nie widzi: Twojego loginu ani hasła do banku (logujesz się u siebie w banku, nie w aplikacji), kont, których nie wybrałeś, i niczego, co wymagałoby zmiany na koncie.

Jak wygląda zgoda krok po kroku

1. W aplikacji wybierasz swój bank.
2. Aplikacja przekierowuje Cię na stronę lub do aplikacji Twojego banku. Logujesz się tam jak zwykle i potwierdzasz tożsamość.
3. Bank pokazuje, kto prosi o dostęp, do jakich kont i na jak długo. Wybierasz konta i akceptujesz.
4. Wracasz do aplikacji, która od tej chwili może odczytać dane wybranych kont.

Zgoda ma termin. Po zmianie przepisów z 2022 roku (rozporządzenie delegowane 2022/2360) bank może ją utrzymać najdłużej 180 dni bez ponownego potwierdzenia. Potem trzeba ją odnowić, inaczej dostęp wygasa sam.

Kto w ogóle może o to prosić

Dostęp do danych w ramach AIS może dostać tylko licencjonowany dostawca usług informacji o rachunku (AISP). Taka firma jest nadzorowana przez krajowy urząd nadzoru finansowego i wpisana do publicznego rejestru Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA).

W przypadku produktów veinito. połączenie z bankiem zapewnia Enable Banking Oy, fiński AISP nadzorowany przez FIN-FSA. Jego wpis w rejestrze EBA jest publiczny i linkujemy go w źródłach na dole. Enable Banking obsługuje ponad 2500 banków w ponad 30 krajach Europy, więc ten sam mechanizm działa w Polsce, w Niemczech czy w Hiszpanii.

Jak cofnąć zgodę

Masz dwie drogi i każda działa od razu: odłączasz bank w ustawieniach aplikacji albo usuwasz dostęp w swojej bankowości internetowej (zwykle w sekcji „zgody” lub „usługi zewnętrzne”). Nie musisz nikogo prosić ani podawać powodu.

Jak korzystają z tego nasze produkty

• ClassKasa czyta wpłaty na konto klasy i sama przypisuje przelew do właściwej rodziny, więc skarbnik nie odhacza wpłat ręcznie.
• CzynszOK sprawdza w danych z banku dochód względem czynszu i historię płacenia czynszu, wystawia certyfikat, a surowe dane bankowe usuwa zaraz po wydaniu certyfikatu. Wynajmujący nie widzi żadnych kwot.
• Kasandro łączy konta z kilku banków, także partnera, i pokazuje, dokąd płyną pieniądze domu. To wgląd, a nie porada inwestycyjna.

Na co uważać

• Jeśli aplikacja prosi o login i hasło do banku w swoim własnym formularzu, to nie jest Open Banking. Przy prawdziwym AIS logujesz się zawsze u siebie w banku.
• Sprawdź, kto jest dostawcą AIS, i znajdź go w rejestrze EBA.
• Czytaj ekran zgody w banku: jakie konta, jaki zakres, na jak długo.
• Udostępniaj tylko te konta, które są potrzebne do danej usługi.